{"id":8048,"date":"2016-12-14T03:55:58","date_gmt":"2016-12-14T06:55:58","guid":{"rendered":"https:\/\/asmetro.org.br\/portalsn\/?p=8048"},"modified":"2016-12-14T03:55:58","modified_gmt":"2016-12-14T06:55:58","slug":"preocupado-com-a-previdencia-veja-como-garantir-a-aposentadoria-em-4-pontos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/asmetro.org.br\/portalsn\/2016\/12\/14\/preocupado-com-a-previdencia-veja-como-garantir-a-aposentadoria-em-4-pontos\/","title":{"rendered":"Preocupado com a Previd\u00eancia? Veja como garantir a aposentadoria em 4 pontos"},"content":{"rendered":"

Uma velha piada do mundo financeiro diz que a sigla INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), na verdade, tem outro significado: Isso Nunca Ser\u00e1 Suficiente.<\/p>\n

A brincadeira ganhou tons dram\u00e1ticos recentemente, com o an\u00fancio da reforma da Previd\u00eancia. Enviada ao Congresso, a proposta do governo estabelece um m\u00ednimo de 25 anos de contribui\u00e7\u00e3o e de 65 anos para se aposentar. Pelas novas regras, algu\u00e9m s\u00f3 receber\u00e1 o valor integral do benef\u00edcio, que n\u00e3o pode passar de R$ 5.189, ap\u00f3s 49 anos de contribui\u00e7\u00e3o.<\/p>\n

Para quem teme n\u00e3o completar o meio s\u00e9culo de trabalho, caso o pacote seja aprovado pelo Legislativo, a BBC Brasil reuniu dicas para organizar suas finan\u00e7as. O objetivo principal \u00e9 complementar o valor concedido pelo INSS, mas os pontos abaixo servem tamb\u00e9m para voc\u00ea fazer a pr\u00f3pria aposentadoria.<\/p>\n

Leia abaixo as sugest\u00f5es de especialistas.<\/p>\n

1) Comece a guardar dinheiro<\/h2>\n

O primeiro conselho dos educadores financeiros parece \u00f3bvio, mas n\u00e3o \u00e9 seguido por muita gente: comece a guardar dinheiro agora.<\/p>\n

Quanto mais cedo voc\u00ea come\u00e7ar, mais ter\u00e1 aos 65 anos, idade em que poder\u00e1 receber a aposentadoria.<\/p>\n

O “n\u00famero m\u00e1gico” sugerido pelo consultor e economista F\u00e1bio Fusco \u00e9 a economia de 10% do sal\u00e1rio para quem tem entre 20 e 30 anos; 15% para a faixa et\u00e1ria de 30 a 40 anos e 20% para quem tem 40 anos ou mais<\/strong>. Assim, diz, \u00e9 poss\u00edvel complementar a aposentadoria e manter um padr\u00e3o de vida confort\u00e1vel.<\/p>\n

Para os jovens que moram com os pais e n\u00e3o t\u00eam filhos, a professora Myrian Lund, da FGV, aconselha um percentual maior: 30%. S\u00e3o 10% para emerg\u00eancias, 10% para a previd\u00eancia, 10% para os sonhos (viagens, cursos).<\/p>\n

“Dessa forma, sempre v\u00e3o ter uma vida legal e podem se aposentar com o que ganham hoje”, diz Lund.<\/p>\n

Independentemente da idade, reservar um dinheiro para emerg\u00eancias \u00e9 a primeira etapa. Se voc\u00ea ficar desempregado, \u00e9 a essa reserva que vai recorrer. Segundo a planejadora financeira Eliane Habib, \u00e9 preciso guardar, no m\u00ednimo, cinco meses das suas despesas fixas (aluguel, comida). Se gasta R$ 3 mil por m\u00eas com o b\u00e1sico, guarde pelo menos R$ 15 mil.<\/p>\n

“Sabendo que tem isso, voc\u00ea pode dormir \u00e0 noite. Depois vai pensar na sua aposentadoria”, diz Habib.<\/p>\n

\"AntesImage copyright<\/span>THINKSTOCK<\/span><\/span>
Image caption<\/span>Antes de pensar na aposentadoria \u00e9 preciso ter uma reserva de emerg\u00eancia<\/span><\/figcaption><\/figure>\n

Poupar de 10% a 20% do sal\u00e1rio parece muito? Ent\u00e3o \u00e9 hora de rever suas despesas.<\/p>\n

Com a aposentadoria mais distante, n\u00e3o \u00e9 recomend\u00e1vel elevar seus gastos no mesmo ritmo em que seu pagamento aumenta. Independentemente do n\u00edvel salarial, \u00e9 preciso ter uma folga.<\/p>\n

“Para muitos, o teto da aposentadoria (R$ 5.189) n\u00e3o \u00e9 suficiente para manter o padr\u00e3o de vida atual. O segredo \u00e9 n\u00e3o aumentar demais seus gastos. Se tem um filho, compre um apartamento de dois dormit\u00f3rios, n\u00e3o precisa de um de tr\u00eas, quatro quartos”, diz Eliane Habib.<\/p>\n

Para os entrevistados, as classes m\u00e9dia e m\u00e9dia alta, que s\u00e3o boas gastadoras, mas n\u00e3o grandes poupadoras, devem sentir bastante a mudan\u00e7a.<\/p>\n

O economista F\u00e1bio Fusco d\u00e1 um exemplo. Um casal que, junto, ganha R$ 15 mil poder\u00e1 receber, no m\u00e1ximo, R$ 10.378 do INSS – ao contribuir por 49 anos. Se contribuir pelo m\u00ednimo de 25 anos, o valor n\u00e3o passar\u00e1 de R$ 8 mil.<\/p>\n

“A renda cai 50%.”<\/p>\n

2) Invista (e deixe a poupan\u00e7a de lado)<\/h2>\n

Se tem dinheiro guardado, n\u00e3o o deixe parado. N\u00e3o \u00e9 preciso ter milh\u00f5es de reais. H\u00e1 investimentos a partir de R$ 20.<\/p>\n

Os consultores financeiros entrevistados pela BBC Brasil aconselham a forma\u00e7\u00e3o de uma carteira de investimentos. O nome assusta, mas o conceito \u00e9 simples. A ideia \u00e9 colocar seu dinheiro em v\u00e1rios lugares, como nos t\u00edtulos do Tesouro Direto ou em fundos de investimento.<\/p>\n

Apesar de sua popularidade, a poupan\u00e7a n\u00e3o \u00e9 a mais recomendada. Isso porque seu rendimento fica muito pr\u00f3ximo da infla\u00e7\u00e3o medida pelo IPCA (\u00cdndice Nacional de Pre\u00e7os ao Consumidor). Nos \u00faltimos doze meses, os n\u00fameros ficaram em 8,3% e 6,99%, respectivamente. Dessa forma, a poupan\u00e7a mal recupera a desvaloriza\u00e7\u00e3o do dinheiro.<\/p>\n

A op\u00e7\u00e3o mais indicada pelos entrevistados \u00e9 o Tesouro Direto, programa para vender t\u00edtulos p\u00fablicos federais pela internet. Os t\u00edtulos s\u00e3o emitidos pelo governo com o objetivo de captar recursos para financiar a d\u00edvida p\u00fablica e atividades governamentais. \u00c9 como se estivesse comprando “a\u00e7\u00f5es” do governo.<\/p>\n

A rentabilidade do Tesouro Direto \u00e9 bem maior do que a da poupan\u00e7a, chegando a 14% ao ano. \u00c9 poss\u00edvel escolher entre t\u00edtulos pr\u00e9-fixados (voc\u00ea sabe o percentual de remunera\u00e7\u00e3o ao aplicar: hoje em 12%) e p\u00f3s-fixados (v\u00e3o seguir a evolu\u00e7\u00e3o de um indicador e voc\u00ea n\u00e3o sabe o quanto render\u00e3o). Os \u00faltimos podem estar atrelados \u00e0 Selic (taxa b\u00e1sica de juros) ou ao IPCA (infla\u00e7\u00e3o).<\/p>\n

Todos eles t\u00eam prazos para resgatar o dinheiro, que v\u00e3o de 2017 a 2050. Nada impede, no entanto, que voc\u00ea retire o valor antes.<\/p>\n

O Tesouro Direto \u00e9 vantajoso por outros motivos: tudo \u00e9 feito on-line e voc\u00ea pode come\u00e7ar a investir com R$ 30. Para saber mais e fazer uma conta no Tesouro Direto, procure uma corretora ou o seu banco.<\/p>\n

\"A\u00e7\u00f5es<\/span>
Image caption<\/span>A\u00e7\u00f5es s\u00e3o indicadas para os mais jovens, que podem se dar ao direito de perder dinheiro<\/span><\/figcaption><\/figure>\n

Outra dica dos especialistas \u00e9 procurar fundos de investimento imobili\u00e1rio em vez de comprar im\u00f3veis para alugar. Administrados por uma institui\u00e7\u00e3o financeira, os fundos re\u00fanem recursos de investidores. Eles podem ser usados na aquisi\u00e7\u00e3o de im\u00f3veis ou terrenos, que depois s\u00e3o vendidos ou alugados. O lucro desses neg\u00f3cios \u00e9 repassado, mensalmente, para os participantes. Para entrar, \u00e9 preciso se cadastrar em uma corretora de valores. Assim, voc\u00ea poder\u00e1 comprar as cotas, dispon\u00edveis a partir de R$ 10.<\/p>\n

Alguns fundos chegam a pagar 1% por m\u00eas de rendimentos. Ou seja, se voc\u00ea investiu R$ 1.000 receber\u00e1 R$ 10 a mais.<\/p>\n

“A n\u00e3o ser que o cara seja do ramo, n\u00e3o recomendo a compra de im\u00f3veis para alugar. \u00c9 muito custo. Tem IPTU, condom\u00ednio, impostos altos. E pode desvalorizar”, diz o professor de Finan\u00e7as da FEA-USP Rafael Paschoarelli.<\/p>\n

Segundo o consultor Mauro Calil, alugar um apartamento \u00e0s vezes \u00e9 menos vantajoso do que deixar o dinheiro na poupan\u00e7a. Ele d\u00e1 um exemplo: um im\u00f3vel de R$ 100 mil alugado por R$ 350 d\u00e1 um retorno de 0,35% por m\u00eas. A remunera\u00e7\u00e3o da poupan\u00e7a hoje \u00e9 de 0,66% no mesmo per\u00edodo.<\/p>\n

A Bolsa de Valores \u00e9 recomendada para os mais jovens, que podem correr o risco de perder dinheiro na queda de a\u00e7\u00f5es.<\/p>\n

Apesar de menos previs\u00edvel, a Bolsa pode ser uma \u00f3tima fonte de rendimento, j\u00e1 que os pap\u00e9is podem subir mais de 1.000% num \u00fanico dia. Mas \u00e9 preciso conhecer a empresa e estudar seu desempenho antes de comprar suas a\u00e7\u00f5es. Assim, reduz-se o risco de perder tudo da noite pro dia.<\/p>\n

3) Tome cuidado com a previd\u00eancia privada<\/h2>\n

Apesar de ser o plano B de muitos brasileiros, a previd\u00eancia privada \u00e9 considerada cara e pouco rent\u00e1vel pela maioria dos entrevistados. Segundo eles, a contrata\u00e7\u00e3o precisa ser feita com cuidado, porque pode incluir taxas altas.<\/p>\n

Um dos pontos positivos \u00e9 a facilidade de escolher o tamanho e periodicidade da contribui\u00e7\u00e3o: R$ 100 por m\u00eas ou por ano, por exemplo. Diferentemente do INSS, n\u00e3o h\u00e1 um m\u00ednimo pr\u00e9-estabelecido e o valor pode sair automaticamente da sua conta.<\/p>\n

H\u00e1 tamb\u00e9m um aspecto psicol\u00f3gico. “O dinheiro fica carimbado como aposentadoria e a pessoa pensa mil vezes antes de mexer”, diz Mauro Calil.<\/p>\n

Entre as quest\u00f5es problem\u00e1ticas est\u00e3o as taxas, normalmente mais altas nos bancos do que nas corretoras. Preste aten\u00e7\u00e3o nelas antes de escolher um plano. As empresas costumam cobrar duas: uma de carregamento (sobre cada aporte) e outra de administra\u00e7\u00e3o (anual).<\/p>\n

\"ComImage copyright<\/span>ANTONIO CRUZ\/ AG\u00caNCIA BRASIL<\/span><\/span>
Image caption<\/span>Com reforma anunciada pelo secret\u00e1rio da Previd\u00eancia, Marcelo Caetano, previd\u00eancia privada surgiu como plano B<\/span><\/figcaption><\/figure>\n

Ambas afetam quanto voc\u00ea vai receber no final. Se um cliente aplica R$ 100 por m\u00eas e a taxa de carregamento for de 5%, apenas R$ 95 v\u00e3o para a previd\u00eancia. Planos diferentes costumam ter taxas diferentes, mas a m\u00e9dia fica entre 4% e 5%. Para Calil, taxas acima de 1% j\u00e1 s\u00e3o altas.<\/p>\n

O rendimento da previd\u00eancia privada tamb\u00e9m n\u00e3o \u00e9 dos melhores. Ele depende da carteira de investimentos feitos pelo fundo – \u00e9 assim que ele ganha dinheiro e repassa para seus participantes.<\/p>\n

Segundo o consultor financeiro, a remunera\u00e7\u00e3o anual est\u00e1 entre 7% a 9%, pouco acima da poupan\u00e7a. “Em ber\u00e7o espl\u00eandido”, diz, os bancos n\u00e3o est\u00e3o oferecendo bons neg\u00f3cios.<\/p>\n

“Eles n\u00e3o t\u00eam problemas em ter clientes, ainda mais com o an\u00fancio da reforma. Se tem uma fila de gente querendo fazer, por que v\u00e3o melhorar o produto?”<\/p>\n

A planejadora financeira e professora da FGV Myrian Lund atenta para a cobertura dos planos. Ela diz que, por causa do envelhecimento da popula\u00e7\u00e3o, algumas institui\u00e7\u00f5es j\u00e1 est\u00e3o tirando a op\u00e7\u00e3o de renda vital\u00edcia. O mais comum, afirma Lund, \u00e9 que o pagamento ocorra por dez, quinze ou trinta anos. Depois disso, ele para.<\/p>\n

Tamb\u00e9m \u00e9 preciso checar se o plano prev\u00ea, em caso de morte, o pagamento aos dependentes, afirma a professora. Em alguns casos, \u00e9 preciso comprar seguros separadamente.<\/p>\n

\"Al\u00e9mImage copyright<\/span>F\u00c1BIO RODRIGUES POZZEBOM\/ABR<\/span><\/span>
Image caption<\/span>Al\u00e9m de conceder aposentadoria, Previd\u00eancia Social tamb\u00e9m serve como um seguro<\/span><\/figcaption><\/figure>\n

4) N\u00e3o deixe de contribuir<\/h2>\n

Diante das limita\u00e7\u00f5es da previd\u00eancia privada, a dica dos consultores \u00e9: n\u00e3o deixe de contribuir para a Previd\u00eancia Social, mesmo que esteja desempregado. Al\u00e9m da aposentadoria normal, ela funciona com um seguro em caso de morte ou invalidez.<\/p>\n

Se est\u00e1 fora do mercado, \u00e9 poss\u00edvel tornar-se um contribuinte facultativo e escolher entre dois tipos de plano: o normal e o simplificado. O primeiro conta como tempo de contribui\u00e7\u00e3o e exige um m\u00ednimo de R$ 176 (20% do sal\u00e1rio m\u00ednimo) mensais. O segundo \u00e9 mais barato (a partir de R$ 96,80), mas n\u00e3o conta no tempo de contribui\u00e7\u00e3o. Por outro lado, garante outros benef\u00edcios, como pens\u00e3o por morte e aposentadoria por invalidez. Se decidir pelo simplificado, existe a op\u00e7\u00e3o de, no futuro, fazer uma complementa\u00e7\u00e3o para incluir esses anos no per\u00edodo de contribui\u00e7\u00e3o.<\/p>\n

Mais do que as vantagens, a obrigatoriedade dos 49 anos para ter a aposentadoria integral pesam na decis\u00e3o.<\/p>\n

“Vai somando tempo, nem que contribua com o m\u00ednimo e depois aumente o valor. Ainda mais com esse novo n\u00famero m\u00e1gico”, recomenda F\u00e1bio Fusco.<\/p>\n

Cr\u00e9dito: Ingrid Fagundez d<\/strong>a BBC Brasil em S\u00e3o Paulo- dispon\u00edvel na web 14\/12\/2016<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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